Descubrí cuándo debe desaparecer tu registro negativo y cómo reclamar si el sistema no se actualiza solo.
Una de las preocupaciones más comunes para quienes buscan acceder a un crédito hipotecario, prendario o simplemente solicitar una tarjeta de crédito, es su historial en el Veraz o la Central de Deudores del Banco Central. Estar “manchado” en el sistema financiero puede cerrar muchas puertas, pero existe una duda que genera mucha confusión: ¿Las deudas caducan solas o quedan ahí para siempre?
En este artículo, te explicamos los plazos legales, la diferencia entre una deuda impaga y una cancelada, y cómo limpiar tu historial para recuperar tu libertad financiera en este 2026.
¿Cuánto tiempo debe pasar para que se borre la información?
Existen dos escenarios principales, y el tiempo varía drásticamente entre uno y otro:
1. Si la deuda sigue impaga (Derecho al olvido)
Si tenés una deuda que nunca pudiste cancelar, la ley establece un plazo máximo de 5 años para que esa información sea difundida en los informes de crédito.
- Desde cuándo se cuenta: El plazo comienza a correr desde el momento del primer incumplimiento o desde que la deuda es exigible.
- Importante: Pasados esos 5 años, el Veraz o cualquier otro buró debe eliminar el dato negativo de sus registros, incluso si todavía debés la plata. Sin embargo, esto no significa que la deuda con el acreedor deje de existir; solo significa que ya no puede figurar en tu informe comercial.
2. Si ya pagaste la deuda
Si lograste cancelar el total de lo adeudado, el plazo se reduce significativamente. Una vez que pagás, la información negativa debe permanecer por un máximo de 2 años.
El informe debe reflejar que la deuda está “cancelada”. Es decir, figurará el antecedente de que hubo un retraso, pero que ya fue saldado. Al cumplirse los dos años desde la fecha de pago, el registro debe desaparecer por completo.
Diferencia entre el Veraz y la Central de Deudores del BCRA
Es fundamental entender que existen dos registros distintos:
- Los Burós Privados (Veraz, Nosis, etc.): Se rigen estrictamente por los plazos de 2 y 5 años mencionados arriba. Son los que consultan las tiendas de electrodomésticos o inmobiliarias.
- La Central de Deudores del BCRA: Esta base muestra el historial de cumplimiento con bancos y entidades financieras. Aquí se utilizan categorías del 1 al 6 (donde 1 es situación normal y 5 es irrecuperable). Los plazos aquí pueden ser más dinámicos, pero generalmente el historial de los últimos 24 meses es el que más peso tiene para el análisis crediticio.
¿Cómo saber si todavía aparezco en el sistema?
No asumas que la información se borró automáticamente. Es muy común que, por errores administrativos, los registros permanezcan más tiempo del debido.
Tenés el derecho legal de acceder a tu información de forma gratuita cada seis meses. Podés consultar tu estado en la web oficial del Banco Central (BCRA) con tu CUIT o CUIL, o ejercer tu derecho de acceso directamente en las plataformas de los burós privados.
¿Qué hacer si pasó el tiempo y sigo figurando?
Si ya transcurrieron los 5 años (deuda impaga) o los 2 años (deuda pagada) y seguís apareciendo con calificación negativa, tenés que iniciar un proceso de rectificación.
- Reuní documentación: Comprobantes de pago o capturas del sistema donde se vea la fecha del incumplimiento original.
- Hacé el reclamo: Podés hacerlo de forma online en las webs de los burós. Están obligados a actualizar o borrar la información en un plazo de 5 días hábiles.
- Denuncia: Si no responden, podés acudir a la Dirección Nacional de Protección de Datos Personales.
El tiempo es tu aliado, pero la gestión es clave
El sistema financiero no olvida de un día para el otro, pero la ley te protege para que tus errores del pasado no te condenen de por vida. Si tenés deudas viejas, revisá las fechas: podrías estar a un trámite de distancia de limpiar tu historial y volver a calificar para ese proyecto que tenés en mente.
Periodista y apasionada de la escritura.