Conseguir um empréstimo com score baixo pode parecer uma missão quase impossível, mas não é. Embora o mercado de crédito brasileiro use o score como um dos principais indicadores de risco, ele não é o único fator que determina a aprovação. Bancos, financeiras e fintechs avaliam também renda, estabilidade financeira, histórico de pagamentos e até o tipo de produto solicitado. A boa notícia é que, mesmo com uma pontuação menor, existem estratégias práticas para ampliar suas chances e encontrar uma solução de crédito compatível com o seu perfil.
A seguir, você verá o que realmente pesa na análise, como fortalecer sua credibilidade financeira e quais alternativas podem ajudar você a ter aprovação, sem cair em armadilhas.
Entenda por que o score importa, mas não é tudo
O score é uma pontuação que indica a probabilidade de você pagar suas contas em dia. Quanto maior a nota, menor o risco para a instituição financeira. Porém, o score não funciona isoladamente. Muitas pessoas com pontuação mediana conseguem empréstimo, enquanto outras com score mais alto podem ser reprovadas por instabilidade de renda, alto comprometimento de orçamento ou restrições recentes.
Por isso, mesmo que sua pontuação esteja baixa, é totalmente possível conseguir crédito se você melhorar outros aspectos do seu perfil financeiro.
Atualize seus dados cadastrais
Uma das primeiras etapas de qualquer análise é a verificação dos seus dados. Informações desatualizadas reduzem a confiança e podem gerar reprovação automática.
Mantenha em dia:
- Telefone e e-mail ativos
- Endereço atualizado
- Informações de renda e ocupação
- Dados bancários
Completar o cadastro nos birôs (como Serasa e SPC) e no Open Finance ajuda a melhorar sua pontuação e dá mais segurança às instituições.
Prove sua renda
Para quem tem score baixo, comprovar renda é essencial. Quanto mais claro for o fluxo de entrada, maior a chance de aprovação.
Você pode usar:
- Extratos bancários dos últimos 3 a 6 meses
- Notas fiscais de serviços prestados
- Declaração de autônomo ou MEI
- Recibos ou contratos de trabalho informal
- Faturas pagas com recorrência (para mostrar estabilidade financeira)
Instituições avaliam sua capacidade de pagamento com base no que entra na sua conta — não apenas em holerites.
Reduza o comprometimento da sua renda
Mesmo com score baixo, é possível aumentar suas chances de aprovação reduzindo o comprometimento da sua renda. A maioria das instituições segue a regra de que suas dívidas não devem ultrapassar cerca de 30% da renda líquida, por isso demonstrar que seu orçamento está “folgado” faz muita diferença.
Para isso, vale quitar pequenas dívidas que consomem limite, negociar parcelas com juros elevados, diminuir o uso do cartão de crédito e evitar assumir novos parcelamentos pouco antes de solicitar o empréstimo. Quanto menos peso financeiro houver nas suas despesas mensais, maior a probabilidade de receber um “sim” na análise de crédito.
Regularize pendências antes de solicitar
Restrições no CPF derrubam drasticamente a aprovação. Se houver negativação, tente negociar antes.
Formas de limpar seu CPF:
- Feirões de negociação
- Ofertas de descontos em plataformas de crédito
- Acordos diretos com credores
- Pagamento de dívidas atrasadas menores
Assim que a pendência é baixada, seu score começa a reagir e seu perfil se torna menos arriscado.
Comece por empréstimos de fácil aprovação
Se o seu objetivo é construir confiança rapidamente, escolher o tipo certo de crédito faz diferença. Alguns produtos têm aprovação mais simples, pois oferecem mais garantias para a instituição.
Opções possíveis:
- Empréstimo com garantia de veículo
- Empréstimo com garantia de imóvel
- Empréstimo consignado (para CLT, servidores ou aposentados do INSS)
- Limites pré-aprovados em bancos digitais
- Empréstimos de plataformas parceiras dos birôs de crédito
Ao assumir um crédito de risco menor, a tendência é que você receba mais oportunidades no futuro.
Considere usar o Open Finance a seu favor
O Open Finance permite que instituições visualizem seu histórico financeiro, ou seja, entradas, pagamentos e gastos, com transparência. Para quem tem score baixo, isso é uma vantagem enorme, porque mostra a vida real e não apenas a pontuação.
Ao compartilhar seus dados, você aumenta a chance de aprovação e ganha acesso a mais ofertas personalizadas. É seguro, gratuito e totalmente opcional.
Melhore seus hábitos financeiros gradualmente
Além de conseguir crédito, manter um comportamento consistente ajuda seu score a subir ao longo dos meses:
- Pague sempre antes do vencimento
- Use o cartão de forma consciente
- Evite atrasos recorrentes, mesmo pequenos
- Mantenha movimentação bancária regular
- Não faça muitas solicitações de crédito seguidas
Pequenas atitudes acumuladas fazem o score reagir naturalmente.
Com estratégia, é possível conseguir crédito com score baixo
Score baixo não significa que você está impedido de conseguir empréstimo. Significa apenas que a instituição precisa de mais garantias e informações antes de aprovar. Ao ajustar seu cadastro, comprovar renda, reorganizar dívidas e escolher o tipo certo de crédito, você aumenta de forma significativa suas chances de receber uma resposta positiva e ainda melhora sua saúde financeira para o futuro.